管理金錢的習慣比擁有金錢的數量更重要

管理金錢的習慣比擁有金錢的數量更重要

　　因為從事財富管理的工作，我常常會被問到很多關於財富積累的問題，會深切感受到客戶心中想知道準確答案的那種渴望；因為是第三方的角色，不代表任何金融機構，每當我回答這些問題的時候，我也會在心中問自己，這是您心中真正所想嗎？您是客觀中立的在描述這個問題嗎？我不知道其他的從業人員怎樣面對客戶關於致富方面的問題，其實，我心中最想說的，也是我心中真正所想，我認為致富是一種心理遊戲，你的性格、思想和信念，決定了你擁有財富的數量。如果您想改變您的財務狀況，首先要改變您管理財富的觀念。

　　2009年6月29日，美國紐約南區聯邦法院在判處美國歷史上最大的“龐氏騙局”策劃者、納斯達克股票市場公司前董事會主席，71歲的伯納德·麥道夫有期徒刑150年。

　　為什麼這樣一個很容易被發現的旁氏騙局卻讓那麼多的金融機構和富豪蒙受巨大損失呢？在這裡，我不想把思維停留在責怪麥道夫，當然，投資者可以說這不是自己的錯，但是當財富失去的時候，追究是誰的責任，還有什麼意思呢？雖然法院對麥道夫罰款1710億美元並沒收了全部家產，但是對於大多數受害者來說，獲得補償的可能性十分渺茫。

　　我想通過這件事情， 通過2008年金融危機，讓我們了解到多年辛勤積累的財富有可能會轉瞬即逝。

　　據說，巴菲特在十幾歲的時候就給自己確立了幾條投資原則，並一直堅持這些原則，幾十年沒有變化。我的一位導師所在的外資金融機構也曾經準備購買麥道夫的基金，但是當他們去評估這只基金的時候，發現其不能提供產生持續穩定業績的原因，有一種神秘感，而他們銀行的投資邊界是，如果這只基金不能夠給出產生業績的合理原因，銀行是不能投資的，也正是由於有這樣的一個邊界設定，他們沒有遭受損失。

　　在日常的工作中，我和我們的產品研究團隊常常會碰到這樣的困惑，無論是理財師還是客戶，對於一個金融產品的評估，關注點往往是期限和收益率，而對於為什麼會產生這樣的收益及所掛鉤的基礎資產卻並不在意。這樣的情況也可以說是目前財富管理行業對產品評估的現狀。

　　所以有時候我想，真正要成為客觀獨立的理財顧問，挑戰是非常大的，因為客觀獨立將意味著很多時候的觀點都是客戶不喜歡聽的。比如，基金行內就有一句名言“好賣的基金可能是讓客戶虧損的，往往是賣不掉的基金讓客戶獲利。”有些理財顧問為了生存，不得不隨波逐流。當然最後時間會證明一切，要想在這個行業長期發展，還要敢於堅持做正確的事。

　　大型金融機構非常值得驕傲的一點是：“我們有品牌，有客戶，基本上我們說什麼客戶就買什麼”。其實，這樣的金融產品溝通方式是相當危險的。也因為這樣，一當理財產品出現虧損，就算是合理的市場下跌風險，也會有客戶到銀行門口示威，而管理層又因為“穩定”等原因，要求銀行承擔不應承擔的責任，迴圈往復，投資人永遠不願對自己的選擇負責，財富管理行業在中國也永遠不能真正成熟成長起來。

　　如果不能有效改變財富管理行業的市場習慣與現狀，可能會讓一些金融機構為了短期利益繼續選擇不可持續發展的戰略。05年以前，我們經歷了讓中國證券行業重新洗牌的委託理財事件，年保證8%的收益迷惑了多少有經驗的專業機構客戶？現在回過頭看，這也可以叫做“旁氏騙局”。2008年，我們經歷了又一次金融危機，作為一個投資人，從對自己財富負責的角度，您一定不要因為太忙了，沒時間，就不去了解您所投資的金融產品掛鉤的是什麼樣的基礎資產，了解其為什麼會產生這樣的收益？如果不是基於投資人的教育與成長，我不知道還有多少人會前仆後繼傾心於“旁氏”的美麗謊言。同樣，還有多少麥道夫似銀行家在逍遙自在。

　　任何一個有責任感的財富管理機構，投資人教育與風險揭示，真的是要持續付出努力的方向。

　　麥道夫事件與08年的金融危機提示我們，在信譽卓著的百年金融機構購買的產品，也可能讓您傾家蕩產！這次金融危機也暴露出很多大牌金融機構把自身利益至於客戶利益之上，有時候甚至是遊走在一些法律的邊緣，或者說他們很多金融產品並沒有完全理解就直接推薦給客戶。投資真的不可以掉以輕心，為自己負責，建立良好的財富管理習慣非常重要。

　　在文化上，我們會傾向於認為一個人有成就是因為在財務上成功了，覺得賺到錢就可以一輩子不愁。其實這是一個錯覺，因為當你擁有財富，但卻沒有建立管理財富的良好習慣的時候，就非常有可能從擁有財富而變成貧窮。而這個時候的心情，可能比你從來不曾擁有財富更加痛苦。經常會有報道說一些收入高，曾經耀眼的體育、演藝明星陷入財務困境。為什麼呢？一種原因可能是他們的困境被媒體放大了，另一個原因就是沒有真正懂得如何管理他們在早年積累的這些財富。要避免這樣的命運，有很多經過檢驗的可靠的方法需要去借鑒，核心還是要形成適合自己的財富管理觀念。

　　也許您會說，只要找到一位“值得信賴的理財顧問”就可以了。這固然不錯，但要找到一個好的獨立理財顧問真的並非易事。就算理財顧問擁有專業資格也並不能保證能力優秀。理財顧問也要建立自己的財富管理觀念。而您要謹慎評估的是理財顧問的價值觀是否與您的理念配合。

　　當然，眾多的理財顧問們有理由為自己恪盡職守為客戶利益著想感到自豪，並持續為客戶提供著有價值的服務。幾乎所有人都可以從這樣的關係中受益。但是08年在金融行業發生的黑天鵝事件，以極端的方式讓我們認識到，在管理自己辛苦賺來的財富時，不能將所有的責任一推了之。學習一定的財富管理知識，確定自己在金錢方面的價值觀，樹立一些自己在財富管理方面必須堅持的邊界和原則，為自己的財富安全承擔責任。這樣做就算不能讓您完全規避系統性風險，但至少能讓您不至於上當受騙。